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上有老下有小,90后三口之家保险怎么配置?

2019-08-08
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【导读】 最早的一批90后都快30了,到了而立之年的我们,该如何配置保险呢?

买保险需要结合家庭年收入,夫妻两的收入占比,父母有无退休金等等因素,这些题主都没有说明,所以和您分享一下保险配置的思路,不管您的家庭年收入是10万、15万还是更多,都可以根据这种思路去配置。

一、家庭保障方案的几条黄金公式

1、家庭保费预算是年收入的10%

单经济支柱:2个人的收入差距超过50%,三分之二的预算要放在经济支柱上面,剩下的解决配偶和孩子的问题

双经济支柱:2个人的收入差距在50%以下,2个大人的预算要占到四分之三,给孩子最多留四分之一,甚至是五分之一

2、定寿保额必须是收入的10

经济支柱定寿险的保额必须是收入的10

非经济支柱的定寿险保额可以做到5

3、重疾保额是收入的3-5

重疾的作用主要在于收入失能补偿,赚钱多是在退休前,从保险的意义来说,只有你在有收入的情况下做收入失能补偿才是有必要的。重疾险保的最大意义时间就是在退休前。

4、意外险除了职业外,基本没什么限制,人人都需要一份。

小孩最好买带意外医疗的,可以弥补小额的住院风险。

5、高免赔额的百万医疗险很有必要

 

百万医疗比的不是价格,而是续保和停售风险。

二、配置家庭保险方案,需要关注哪些家庭情况?

每个家庭的实际情况各有不同,配置保险方案也需要具体情况具体分析。

经济支柱类型

同样是15万的家庭年收入,不同家庭的收入结构各有不同,这会影响到他们的保障需求。按照经济支柱类型来分,可分为双支柱型与单支柱型两种。

比如双经济支柱的A家庭,夫妻二人收入相近,则两人经济责任平摊,两人的保险保障也要做到基本相仿。再比如单经济支柱的B家庭,夫妻二人中只有一方负责赚钱,则负责赚钱的这一方经济责任更重,需要更多的保障,其保险预算在家庭的保险方案中应当占据最大的份额。

家庭责任情况

对于一般工薪小家庭来说,家庭责任主要有两种:一是赡养父母;二是抚养子女。两者都会在较长的一段时间内要求硬性支出。

如果一对年入15万的夫妻,同时需要抚养子女、赡养父母,那么一旦他们遭遇变故倒下,未来子女及父母的生活将很大程度上陷入困境,因此他们的保障尤其需要注意做足保额,让保险能够真正在出事时起到作用。

信贷情况

许多刚刚组建的年轻家庭,会背负上各种贷款,比如房贷、车贷等。

比如A家庭年入15万,自有住房,没有贷款压力,那他们的保险需求会相对轻松。比如B家庭同样年入15万,但身上背着50万的房贷,必须确保失能、身故后,家庭还能够继续负担债务,所以需要提高保费比例换取更高保额。

上有老下有小,90后三口之家保险怎么配置?

三、方案搭配案例

我们假设家庭年收入为15万元,房贷50万,家庭成员情况如下:

先生老公小A今年28岁,收入10万,有社保

太太小B今年26岁,收入5万,有社保

孩子2岁,有社保

父母50多岁,有退休金无需赡养

搭配方案如下:

丈夫小A

定期重疾险:50万保额,保到70

定期寿险:100万保额,保30

医疗险:100万保额

意外险:50万保额

妻子小B

定期重疾险:50万保额,保到70

定期寿险:50万保额,保30

医疗险:100万保额

意外险:50万保额

宝宝:

定期重疾险:50万保额,保30

医疗险:100万保额

住院医疗险:5万保额

意外险:10万保额

父母:

百万医疗险:100万保额

防癌险

意外险(含住院医疗)

以上配置方案的累计保费总额约1.2~1.5万左右。

四、方案解析

以上保障方案,可以为夫妻两人提供:每人各50万定期重疾保额;上百万保额的住院医疗保障;高额意外保障;以及100/50万保额的身故保障。

由于家庭有负债,并且需要赡养父母,儿童在未来的一段时间内都需要抚养及教育支出,所以夫妻二人家庭责任比较重。丈夫与妻子均配置定期寿险,覆盖家庭责任期,丈夫收入较高,保额有100万,妻子收入稍低,保额拟为50万。

对孩子来说,优先考虑的是中长期重疾险,由于家庭预算有限,可先将儿童保障到成年。针对小孩子容易生病住院的情况,在购买百万医疗险和意外险的同时,增加低免赔额的住院医疗险作为补充,可以报销低额医疗费用。

父母亲年纪大了,买重疾险不划算,如果父母亲身体条件允许,建议配置百万医疗险+防癌险。如果买不了医疗险,可以考虑给他们买防癌险,预防癌症风险。此外,老人腿脚不方便,免不了磕磕碰碰的意外风险,一份含有住院医疗保障的意外险很有必要,一年一两百块钱就可以搞定。

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